一些银行在观看,银行希望不高

摘要:央视近期的报道,让无还本续贷这个已经存在部分省市五年之久的银行业务火了起来。
然而,当无还本续贷引起的争议还在持续发酵时,已有其他地方金融监管机构准备跟进效仿。证券时报记者独家获悉,江苏省
连云港 银监局8月7日召开会议,其中一个主题就是号召辖…

摘要:央视的报道,让一个已经在部分省市存在五年之久的银行业务,火了起来。
日前,山东德州推行的无还本续贷业务被央视当做地方创新举措典型报道,随之,其他地方金融监管机构纷纷跟进效仿。
券商中国记者独家获知,江苏省连云港银监局今日(8月7日)召开会议,…

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  央视近期的报道,让“无还本续贷”这个已经存在部分省市五年之久的银行业务火了起来。

  央视的报道,让一个已经在部分省市存在五年之久的银行业务,火了起来。

现阶段,小微企业仍然面临较大经营困难,加上其普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题,续贷业务发展面临诸多困难。对此,商业银行积极作为,不断推出信贷产品并延长信贷期限。不过,在具体实践中,银行也要从经营状况、征信以及担保等多个方面设定续贷标准和条件,以便管理好风险

  然而,当“无还本续贷”引起的争议还在持续发酵时,已有其他地方金融监管机构准备跟进效仿。证券时报记者独家获悉,江苏省连云港银监局8月7日召开会议,其中一个主题就是号召辖区内银行尽快落实无还本续贷政策。

  日前,山东德州推行的无还本续贷业务被央视当做“地方创新举措”典型报道,随之,其他地方金融监管机构纷纷跟进效仿。

当前,化解小微企业融资难融资贵,提升小微金融服务水平,是银行服务实体经济的重要项目之一。同时,解决“倒贷”问题,降低小微企业融资成本也是题中应有之义,监管部门也出台了一系列政策措施推动银行在风险可控的前提下,开展小微企业续贷业务。目前,银行对小微企业续贷有哪些顾虑,又开展了怎样的探索和创新?

  “有点类似‘吹风会’吧,希望银行多支持小微企业的无还本续贷。”一名知情人士告诉记者,“我们暂时还是先观望。”

  券商中国记者独家获知,江苏省连云港银监局今日(8月7日)召开会议,其中一个主题就是号召辖区内银行尽快落实无还本续贷政策。一名知情人士表示,“有点类似‘吹风会’吧,希望辖区银行多支持小微企业的无还本续贷。我们暂时还是先观望。”

经营有困难财务不规范信息不透明

  并非新鲜事

  在唱赞歌的同时,也有银行人士称,步子不应迈太大,“无还本续贷”的盲目扩容可能存在“两高一剩”行业、非符合小微企业指标的中大型企业抢夺信贷资源的情况。

小微续贷难度不小

  所谓“无还本续贷”,是指在贷款到期前,银行依据对企业客户的历史数据以及行为评估,支持符合条件的小微企业自动续贷或延长贷款额度使用期限,突破融资过程中“先还后贷”的传统模式。

  最早源于福建,已在多地开花

一般程序上,企业在银行贷款到期时需先还清贷款,然后再重新申请并等待贷款审批到账。由于贷款到期时资金周转困难,小微企业不得不引入民间借贷等高成本过桥资金先偿还银行贷款,再继续向银行申请贷款。一旦续贷不成功,借助高成本资金“倒贷”的小微企业就可能背上高利贷,导致经营状况恶化甚至倒闭。

  这并非德州首创,也不是4年前的银监会36号文(《关于完善和创新小微企业贷款服务促进小微企业健康发展的通知》)首提。记者调查发现,有据可查的最早推出“无还本续贷”业务的银行,是福建省泉州银行。该行2013年4月推出名为“无间贷”的无还本续贷还款方式,在面世后的次年(2014年),还作为泉州金改典型写入了中国人民银行《2013年中国区域金融运行报告》。

  “无还本续贷”,就是指在贷款到期前,银行依据对企业客户的历史数据以及行为评估,支持符合条件的小微企业自动续贷或延长贷款额度使用期限,突破融资过程中“先还后贷”的传统模式。

对于小微企业续贷问题,2014年中国银监会发布的《关于完善和创新小微企业贷款服务
提高小微企业金融服务水平的通知》提出,鼓励银行对流动资金周转贷款到期后仍有融资需要又流动资金不足的小微企业,符合条件的可提前办理续贷,不需要先还款后贷款。

  “就在2015年的时候,人行、省联社还指导了我们好几个市级联社,以管理办法的形式让辖区内的农信社推行无还本续贷。我觉得福建在这块应该是走得比较早的,这跟福建当地的经济环境有关系,当时纺织、建材等支柱行业整体经营风险上升,很多企业应收货款多、资金紧缺。我们是不怕他们不还钱的,他们手上是有应收账款的。”一名福建省内银行业人士说,自从“无间贷”推出后,福建银监局便鼓励辖内银行,包括全国性股份行的福建省分行(有的是总行所在)推出类似性质产品。兴业银行(行情601166,诊股)“连连贷”、海峡银行“续贷通”在福建省相继推出,前者(兴业连连贷)还在海南等省份推出。

  8月4日晚,山东德州推行的无还本续贷业务,在央视新闻联播《稳金融提高服务实体经济能力水平》头条新闻,被作为地方创新举措和生动实践予以报道。

江苏银监局小微企业金融服务领导小组办公室负责人、股份制银行监管处处长朱广德说,现阶段小微企业仍然面临较大经营困难,加上其普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题,如何准确识别优质企业,判断企业是否满足续贷条件,是续贷业务发展中面临的突出困难。

  可以溯源的关于福建省“无还本续贷”业务最新的官方信息,来自2017年11月9日的银行业例行新闻发布会。当时福建银监局党委书记、局长赵杰介绍,福建省实施无还本续贷企业“名单制”管理,该辖内开办无还本续贷业务的银行机构覆盖面达100%。截至去年9月,2017年对小微企业办理的续贷业务中,采取无还本方式的占比高达25%。

  事实上,这并不是德州首创,也不是2014年的银监会36号文(《关于完善和创新小微企业贷款服务促进小微企业健康发展的通知》)首提。券商中国记者查阅发现,有据可查的最早推出“无还本续贷”业务的银行,是福建省泉州银行。该行2013年4月推出名为“无间贷”的无还本续贷还款方式,在面世后的次年(2014年),还作为泉州金改典型写入了中国人民银行《2013年中国区域金融运行报告》。

“小微企业财务不规范,不利于银行信贷管理,如果小微企业利用续贷业务隐瞒真实经营与财务状况,或者短贷长用、改变贷款用途,会放大银行信贷风险。”江苏海安农村商业银行行长黄建新说,由于续贷业务是在小微企业贷款到期前申请、授信,所以对于抵押权到期的抵押贷款,在小微企业续贷后,需要先对原贷款的抵押物解押,重新做抵押登记手续,在此期间会造成抵押悬空,容易出现法律纠纷,增加操作风险。

  据记者了解,事实上广发银行也推出了无还本续贷业务,能办无还本续贷的都是该行正常经营企业,该行对于续贷企业设置了专门的准入门槛。在该行公司金融人士看来,无还本续贷本质是解决企业在正常续贷时要先还后贷,存在时间差而产生的倒贷成本。因为现实中倒贷成本取决于本金、市场利率和期限,有些市场倒贷资金利率的确畸高。

  “就在2015年的时候,人行、省联社还指导了我们好几个市级联社,以管理办法的形式让辖区内的农信社推行无还本续贷。我觉得福建在这块应该是走的比较早的,这跟福建当地的经济环境有关系,当时纺织、建材等支柱行业整体经营风险上升,很多企业应收货款多、资金紧缺。我们是不怕他们不还钱的,他们手上是有应收账款的。”一名福建省内银行业人士表示。

也有银行客户经理认为,续贷业务可能会淡化小微客户信用观念,导致客户在还贷方面意愿下降,对银行贷款的归还造成不利影响;也可能存在银行个别客户经理利用手中权力向需要续贷的客户谋取不正当利益,或者为不符合续贷条件的小微企业提供续贷而掩盖风险。

  除了广发银行,招行、华夏银行都有类似为小微企业节约成本的续贷方式存在。上述几家银行推出的产品,效果与“无还本续贷”无异,但产品逻辑却不一致。以招行自动转贷业务为例,只针对其资信良好、并通过审批的小微抵押贷款的客户。客户贷款到期前,招行系统会自动发放一笔新贷款,为客户归还原贷款的剩余本金,客户仅需按时归还新贷款的利息,到期还本。

  他还告诉记者,自从“无间贷”推出后,福建银监局便鼓励辖内银行,包括全国性股份行的福建省分行推出类似性质产品。兴业银行“连连贷”、海峡银行“续贷通”等在福建省相继推出,前者还在海南等省份推出。

此外,朱广德说,小微企业续贷业务中,有些需要政府部门、担保企业、评估机构等多方达成一致才能执行,部分手续办理繁琐,造成银行对续贷业务发展意愿不高。

  “其实无还本续贷确实有很多种‘变种’,也或者可以说,无还本续贷是这些续贷方式的最激进玩法。每个行风险容忍度不同,我们行也想解决过桥贷款的问题,但我们还是会要求客户还本。只是我们会帮助一些资质好、信用好的客户还本。”一名大型股份行公司零售业务人士告诉记者。

  可以溯源的关于福建省“无还本续贷”业务最新的官方信息,来自2017年11月9日的银行业例行新闻发布会。当时福建银监局党委书记、局长赵杰介绍,福建省实施无还本续贷企业“名单制”管理,该辖内开办无还本续贷业务的银行机构覆盖面达100%。截至去年9月,2017年对小微企业办理的续贷业务中,采取无还本方式的占比高达25%。

推出续贷新品延长贷款期限

  “这能叫扶持小微吗?”

  据券商中国记者了解,广发银行也推出了无还本续贷业务,能办无还本续贷的都是该行正常经营企业,该行对于续贷企业设置了专门的准入门槛。在该行公司金融人士看来,无还本续贷本质是解决企业在正常续贷时要先还后贷,存在时间差而产生的倒贷成本。因为现实中倒贷成本取决于本金、市场利率和期限,有些市场倒贷资金利率的确畸高。

商业银行主动作为

  一位江苏省城商行人士告诉记者,自己听闻监管层有意在辖区内复制无还本续贷的做法,因为在监管层看来,这一模式很大程度上解决了企业贷款期限与实际经营周期不匹配的问题。“各家银行制定自己的门槛和标准,但监管好像是鼓励我们多做。我们市暂时还没开会,先按兵不动吧。”该人士说。

  事实上,除上述银行外,招行、华夏银行(7.42
-0.93%,诊股)亦有类似为小微企业节约成本的续贷方式存在。之所以说“类似”,是因为招行、华夏银行推出的产品,效果与‘无还本续贷’无异,但产品逻辑却并不一致。以招行自动转贷业务为例,只针对其资信良好、并通过审批的小微抵押贷款的客户。客户贷款到期前,招行系统会自动发放一笔新贷款,为客户归还原贷款的剩余本金,客户仅需按时归还新贷款的利息,到期还本。

从事装饰材料批发及工程安装业务的方旭武,因资金周转困难,民生银行南京分行130万元到期贷款难以及时还上,在民生银行南京分行客户经理的帮助下,经营正常的方旭武办理了转期续授信业务,不需归还本金就完成了续授信,解决了资金难题。这种银行续贷业务的推出,使得小微企业经营资金可以不“断档”。

  来自国有行、大型股份行、农商行的三名资深银行高管,也对记者提出了自己的“冷思考”。

  “其实,无还本续贷确实有很多种‘变种’,也可以说,无还本续贷是这些续贷方式的最激进玩法。每家银行风险容忍度不同,我们行也想解决过桥贷款的问题,但我们还是会要求客户还本。只是我们会帮助一些资质好、信用好的客户先还本。”一名大型股份行公司零售业务人士告诉券商中国记者。

据了解,当前银行在为小微企业提供续贷服务方面开展了多种形式的探索和创新。比如,民生银行南京分行对符合条件的小微客户“免还续贷”“额度续期”,实现“转期续贷”,今年1月份至5月份,已为888户小微贷款客户提供15.85亿元的“免还续贷”转期支持;江苏银行很早就开始研究小微企业无还本续贷业务,并推出“一年授信、三年循环使用”的“小快灵·快易贷”以及“小快灵·转期贷”业务。转期贷针对贷款即将到期的小微客户,在满足一定条件下将原贷款期限延长至新的借款周期。再比如,华夏银行的“年审制”贷款、兴业银行的“连连贷”、重庆银行的“小微企业贷款专项续贷业务”等都是不需还本的续贷业务。

  “无还本续贷政策和技术上都没有创新,但无条件无还本续贷确实是创新。而这样的创新,我觉得步子不应该迈太大。”一名国有大行分管小微金融业务的高管向记者直言。他指出,政府在支持小微企业贷款上确实下了很大的功夫,但是也出现了很多非金融因素,比如行政主导信贷。

  步子不应迈太大?很多银行说了“NO”

“江苏启东农村商业银行针对小微企业续贷推出了流转贷业务。在流转贷业务中,小微企业到期归还部分本金,最少10%,最多30%,其余部分本金以借新还旧的方式安排,实现贷款全额续贷。”江苏启东农村商业银行行长钱海天说,之所以要求小微企业归还部分本金也是基于其现金流的考虑,如果现金流特别差,意味着可能会出风险。“流转贷的期限可以约定,流动资金贷款续贷期限一般不超过1年。同时,为节省小微企业成本和时间,贷款抵押合同可以签3年,3年内还款再借,不用再做抵押。”

  “如果企业本身经营是正常的,但基于现金流的考虑,对其到期贷款给予不还本金转贷的支持,这也就是过去常用的展期,或者叫期限调整。这确实可以避免企业向中介机构融资还贷。一般来说,银行担心的主要不是企业成本,而是防止民间借贷风险的传染。但这种选择应该是由银行根据自身的风险偏好、以及对企业的判断进行决策,外力干预我认为应该减少。”上述国有大行分管小微业务人士说。

  “我们市暂时还没开会,就先按兵不动。”某一江苏省城商行人士告诉券商中国记者,监管之所以有意在辖区内复制无还本续贷的做法,是因为,在监管看来,这一模式很大程度上解决了企业贷款期限与实际经营周期不匹配的问题。

浙商银行发展研究部分析研究中心总经理杨跃说,近年来为解决小微企业“倒贷”问题,商业银行加大了贷款周期,用2年、3年或更长的放贷周期替代传统的1年期限,减少小微企业续贷压力;通过特色产品支持符合条件的小微企业无还本续贷,创新随借随还产品,提高小微企业资金使用效率,并运用互联网技术,提高线上服务能力,通过客户自助网上提还款等功能提升续贷小微客户的体验。

  一名上市股份行高管还指出,“无还本续贷”的盲目扩容,可能还存在“两高一剩”行业、非符合小微企业指标的中大型企业抢夺信贷资源的情况。这已有公开信息佐证。2017年5月25日的银监会例行新闻发布会上,黑龙江银监局局长包祖明表示,目前对全省155户国有企业组建了债权人委员会,对生产经营暂时有困难的企业稳贷、增贷,创新运用无还本续贷政策,成功帮扶钢铁、煤炭等重点国有企业解围脱困。

  在券商中国记者的采访中,另外分别来自国有行、大型股份行、农商行的三个资深银行高管,都提出了自己的“冷思考”。

分享数据共享征信尽职免责

  “这个方式以前是用来处理不良的。这能叫扶持小微吗?”上述股份行高管反问。

  “无还本续贷政策和技术上都没有创新,但无条件无还本续贷确实是创新。而这样的创新,我觉得步子不应该迈太大。”一名国有大行分管小微金融业务的高管表示,政府在支持小微企业贷款上确实下了很大的功夫,但是也出现了很多非金融因素,比如行政主导信贷等。

防控风险稳妥推进

  “通过民间借贷才能还款的企业已经是出现隐性风险的企业了,其实已经符合银行关注类客户标准。”有农商行分管小微的行长表示,“把这样的贷款划入‘正常’,其实相当于是掩盖风险,我并不认为这种做法可取,不应该让劣币驱逐良币。”

  “如果企业本身经营是正常的,但基于现金流的考虑,对其到期贷款给予不还本金转贷的支持,这也就是过去常用的展期,或者叫期限调整。这确实可以避免企业向中介机构融资还贷。一般来说,银行担心的主要不是企业成本,而是防止民间借贷风险的传染。但这种选择应该是由银行根据自身的风险偏好、以及对企业的判断进行决策,外力干预我认为应该减少。”上述国有大行分管小微业务人士说。

为持续提升小微企业金融服务质效,2017年银监会下发《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》,要求积极落实续贷政策,并明确银行业金融机构可根据自身风险管控水平和信贷管理制度,自主决定办理续贷业务的范围。所以,并非所有小微企业都能获得续贷支持。

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  一名上市股份行高管表示,“无还本续贷”的盲目扩容,可能存在“两高一剩”行业、非符合小微企业指标的中大型企业抢夺信贷资源的情况。同样用一条公开信息佐:2017年5月25日的银监会例行新闻发布会上,黑龙江银监局局长包祖明表示,目前对全省155户国有企业组建了债权人委员会,对生产经营暂时有困难的企业稳贷、增贷,创新运用无还本续贷政策,成功帮扶钢铁、煤炭等重点国有企业解围脱困。

“流转贷重点支持制造业领域小微企业的转贷需求。”钱海天说,商贸流通业审慎开展,固定资产、消费用途以及建筑行业贷款等不属于流转贷范围。

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  无还本续贷被用到了钢铁、煤炭等困难企业上。“这个方式以前是用来处理不良的。这能叫扶持小微吗?”上述股份行高管反问。

出于风控考虑,在具体实践中,银行从经营状况、征信以及担保等多个方面设定续贷标准和条件。比如,海安农村商业银行要求小微企业需符合国家产业政策,主业突出,经营稳定,财务状况良好,在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等不良记录,经征信系统查询无重大违约和违规行为等记录,且贷款担保有效等。有的银行还关注小微企业主有无不良嗜好以及是否涉及民间借贷和诉讼等。

  也有农商行分管小微的行长从底层主体信用风险看待这个问题,“通过民间借贷才能还款的企业已经是出现隐性风险的企业了,其实已经符合银行关注类客户标准。把这样的贷款划入‘正常’,其实相当于是掩盖风险,我并不认为这种做法可取,不应该让劣币驱逐良币。”他认为,帮助小企业融资,应该根据其现金回流情况设计科学的还款计划。还款方式其实也是一种风控管控手段和对客户行为的有效制约。一刀切式的无还本续贷带来的风险性更高。

www.betway88.com,“所以,如果银行发现小微企业有逃废债务或恶意欠息,资不抵债、濒临破产,贷款担保已出现如抵押物实际价值下降等对贷款偿还产生不利影响的情况,将停止办理续贷业务。”某银行人士说。

  看来,存在多年、并且已经在多个省份规模化低调铺开的“无还本续贷”引起的争议,还将继续。

对于今后如何引导银行进一步推进小微企业续贷业务,朱广德说,江苏银监局将引导辖内银行机构加强银行业务与大数据的融合,充分利用电子商务、征信系统以及其他各类信用信息平台,获取较全面的小微企业客户信息,减少信息不对称,在加强风险管控前提下,持续扩大续贷业务应用范围。同时,推动小微企业授信尽职免责工作的贯彻落实,要求辖内银行机构在制度层面、考核机制以及尽职免责制度中真正落实差异化的小微企业贷款不良容忍度,激励和保护基层机构和人员的积极性。

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重庆银监局相关负责人说,未来在提高小微企业续贷效率方面,重庆银监局将引导银行业金融机构在有效防控风险的前提下,将信贷业务审批权合理下放支行,缩短审批层级和链条;针对放款环节的抵押办理耗时长问题,鼓励扩大押品内部评估范围,减少第三方评估耗时。

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