王和平构和当前小编国财险业10大标题,20一3担保盘点之十陆大关键词

  来源:中国保险报·中保网

  从2014年看,全国保费收入首次突破2万亿元大关,总资产首次突破10万亿元。保险业为全社会提供风险保障1114万亿元,同比增长26%;赔款和给付7216亿元,较三年前增长84%。保险业增速达17.5%,是国际金融危机以来最高的一年。保险行业的国际地位大幅提升,世界排名从2012年的第6位上升至2014年的第3位。

  航运保险

  王和

  2015年政府工作报告14次提及保险,涉及养老、医疗、就业等多个方面。新常态下,保险业究竟将走向何方?将怎样影响我们的生活、工作?如何真正为改革上“保险”,如何为创新加驱动?中国保监会主席项俊波在全国两会期间接受了新华社记者专访。

  自2009年《国务院关于推进上海加快发展现代服务业和先进制造业建设国际金融中心和国际航运中心的意见》提出“极推进有实力的金融机构、航运企业等在上海成立专业性航运保险机构”后,航运保险成为近年来保险行业热词之一。截至2013年底,在上海涉足航运险经营的保险公司总数超过40家,经营航运保险的专业中介机构有300多家,并拥有国内第一家专业从事船舶保险公估的公司。与此同时,由人保财险、太平洋产险和平安产险“三巨头”牵头的上海航运保险协会也与2013年底成立。

  当前我国财险业十大问题探讨

  记者:今年的政府工作报告14次提及保险,是近年来政府工作报告提到保险最多的一次,今年为何会如此重视保险?

  与此同时,多家航运保险运营中心的成立。2010年底,我国第一家航运保险运营中心——人保财险航保中心正式开业,随后,太平洋产险航保中心、平安产险航保中心相继开业。2013年,航运保险运营中心不再为“老三家”所把持,阳光产险、永安保险获批筹建航保中心,这使得在上海专业运营航运保险的企业数将由3家增至5家。

  当前,在我国财产保险业的发展过程中,面临着许多热点问题。对于这些问题的认识、观点和看法,可谓是众说纷纭,让人莫衷一是,因此,需要行业予以关注,并开展深入的研究和思考。下面,就其中的十个热点问题进行探讨和交流,旨在抛砖引玉。

  项俊波:今年的政府工作报告中多处提到保险,反映了保险业对经济社会发展的作用和贡献稳步提升。从2014年看,全国保费收入首次突破2万亿元大关,总资产首次突破10万亿元。保险业为全社会提供风险保障1114万亿元,同比增长26%;赔款和给付7216亿元,较三年前增长84%。保险业增速达17.5%,是国际金融危机以来最高的一年。保险行业的国际地位大幅提升,世界排名从2012年的第6位上升至2014年的第3位。

  保险公司对航运保险业务趋之若鹜的背后,源于这一市场背后蕴含的巨大商机。有统计数据显示,上海港的货物吞吐量已连续多年保持世界第一,集装箱吞吐量也位居世界第一。不过,值得关注的是争夺航运保险市场的同时,相关航运保险软环境也亟待提升:专业人才缺乏、法律环境不完善、第三方公估机构作用未充分发挥、航运保险产品创新不足等,都是亟待解决的问题。

  问题一

  保险业的这份成绩单,充分表明了整个行业深入贯彻落实党的十八大、十八届三中、四中全会和习近平总书记系列讲话精神,按照党中央国务院的部署,在完善市场机制、健全服务体系、改进保险监管等方面均有所突破,市场潜力和市场活力不断被激发,改革创新效应正在逐步显现。

  银行系险企

  车险改革何去何从

  记者:在完善市场机制方面,保险业有什么突破?

  自2009年《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》出台,令充满不确定性的银保领域徒增变数。一去四年,国内多家商业银行纷纷拥有了自己的保险品牌。截至2013年底,中、农、工、建、交五大行各自完成对保险公司的控股,招商银行也于这一年正式控股招商信诺。

  商业车险的改革已进入“二次费改”“三次费改”阶段,但人们对于商车费改的一些最基本问题的认识仍是模糊不清,如为什么改?改什么?怎么改?所以,我们看到媒体关于“商车费改”的报道,更多的仍是关注于“折扣”,这的确让人有点尴尬。商车费改的许多基本问题在启动之际就已经说的明明白白,但仍有不少人“置若罔闻”。

  项俊波:一是保监会连续出台了10多项资金运用监管新政,将投资权和风险责任还给市场主体,保险资金运用的规范性、专业性和灵活性大大增强。2014年,无论是行业利润,还是保险资金运用实现收益,都创历史最好记录。

  背靠银行“大树”的银行系险企通过专注银保渠道实现迅速做大似乎成了一种主流的操作手法。号称“信送到哪里,我们的保险就到哪里”的中邮人寿,开业4年间跃居国内寿险业第八位;连年亏损的金盛人寿刚刚嫁入工行豪门,便立下了要在3年内挺进国内寿险业前7-10名的军令状,2013年更是凭借大股东的助力升至外资、合资保险公司第一把交椅;素来给人以稳健印象的中荷人寿也提出了要在上海市合资险企中“三年进前三”的口号。种种豪言壮志之下,迅速扩张之心一览无遗。

  目前,我国车险经营存在的突出问题是“两个结构”的不合理,即责任结构与成本结构的不合理,前者体现为“保险责任”是否真正满足客户需要,责任与除外责任的配置是否合理。后者体现为风险保费与附加保费的占比是否合理,目前存在的突出问题是附加保费,尤其是渠道费用过高问题。

  二是把保险产品费率定价权交给市场和企业。按照“普通型、万能型、分红型”三年三步走推进人身险费率形成机制改革,目前已取消了普通寿险产品2.5%的预定利率和万能险不超过2.5%的最低保证利率限制;在黑龙江等六省市试点开展商业车险条款费率管理制度改革。2014年,与民生保障关系密切的年金保险同比增长77.2%,保障性较强的健康保险同比增长41.3%。10年期以上新单期交占比同比提高5.9%。

  2013年银行系险企的扩张至为明显,其中由国内五大行控股的保险公司领衔主演的银行系险企保费狂飙大片不时上演,令原本身处“90号文”背景下低迷的银保领域透着一股子燥热。

  商车费改的核心诉求是解决“三个公平”与“两个效率”,“三个公平”,一是被保险人之间的公平,即基于风险的差异化定价;二是被保险人与汽车产业之间的公平,即购置成本与使用成本之间的合理关系,“零整比”就从一个侧面反映了这个问题;三是投保人与保险行业之间的公平,即责任结构与价格结构的公平,提供保险服务的价格是否合理。“两个效率”,一是风险保费的效率,即风险保费的真实性;二是附加保费的效率,除了销售和渠道费用外,还要关注保险公司的运营效率。

  三是推进市场准入退出机制改革。制定了保险公司并购管理办法,建立了针对股东、业务、人员等多层次、多渠道的退出机制。

  保监会数据显示,2013年上半年,国内人身险业务保费收入5556.6亿元,同比增长7.58%,可以看出,国内寿险行业发展速度滞缓的局面虽然有所缓解,但仍难以复往昔辉煌。不过,在此形势下,银行系保险公司的发展却格外引人注目。中、农、工、建、交五大行齐聚寿险业后,这些原本名不见经传的中小型寿险公司在被银行控股后,依靠股东优势迅速发展壮大,保费规模呈井喷状上升。工银安盛、中邮人寿、交银康联、农银人寿、建信人寿、招商信诺、中荷人寿、信诚人寿等保险公司上半年的保费同比增速分别为924.4%、126.6%、60.1%、59。

  就车险而言,除了商车费改之外,还有三个热点问题:一是车联网保险(UBI),需要思考的是:车联网保险与车险整体改革的关系,目前的车险市场的主要矛盾是产品与价格改革,不仅有商业车险,还有交强险的问题。二是无人驾驶。无人驾驶时代,道路的车辆将减少60%,交通事故将减少90%。但目前无人驾驶更多的仍是一个概念,行业需要思考的是未来智能驾驶将如何改变车险,而行业又应当如何与时俱进;三是出行方式,这属于终极之问,即“出不出行”和“怎么出行”,特别是绿色交通、智慧交通和共享经济时代,车险将面临怎样的挑战。

  记者:作为社会的“稳定器”,保险业将如何进一步为改善民生保障提供支撑?

  其中典型者,工商银行控股的工银安盛一举拿下外资、合资寿险公司第一名的桂冠,将蝉联多年榜首位置的友邦拉下马。截至2013年11月,工银安盛以93.84亿元的保费收入位居国内保险行业第十一大寿险公司。而其前身金盛人寿多年保费规模仅位居国内寿险行业40名左右。

  问题二

  项俊波:主要有四个方面:一是为健全社会保障体系服务。除发展多样化的商业养老健康保险业外,我们推进保险机构在更大范围和更高统筹层次上经办新农合等各类医保服务。积极推动大病保险全面铺开,目前,大病保险已在27个省开展了392个统筹项目,覆盖人口7亿人,参保群众保障水平普遍提高10至15个百分点。企业年金受托服务覆盖3.5万个企业的877万职工,受托管理资产3160亿元。

  大病医保

  农险的创新与发展

  二是为农业现代化服务。我们将进一步完善农业保险制度,加快推进农业保险“扩面、提标、增品”。2014年,农业保险覆盖农产品174种,是2012年的3倍左右。2014年提供农业风险保障1.7万亿元,农业保险共向3500万农户支付赔款214.6亿元,其中向辽宁特大旱灾的18.7万户受灾农户支付赔款9.3亿元,向“威马逊”台风受灾群众支付赔款11.5亿元,帮助受灾群众及时恢复生产生活。

  大病医保,一个贯穿年度的热词。2013年的大病医保接连获得政策红利。

  农业保险在推动我国解决“三农问题”方面可谓是功不可没,面向未来,实现农业现代化的关键是产业化,产业化的前提是集约化,集约化需要资金投入。资金投入需要化解和转移风险,化解和转移风险需要保险,因此,结论是农业现代化离不开农业保险。

  三是为完善社会治理体系服务。大力发展与群众利益密切相关的各类责任保险,在医疗和食品安全、环境污染责任领域,运用保险机制解决经济责任纠纷,推动各地因地制宜开展相关责任险试点。2014年,各类责任保险共提供风险保障66.5万亿元,确保重大安全事故发生后公众得到及时赔偿救治。

  这一年初,保监会发布《保险公司偿付能力报告编报规则—问题解答第14号:城乡居民大病保险最低资本要求》,降低保险公司开展大病保险的最低资本要求。新规则下大病医保的最低资本要求降低约30%。原规则下大病医保并无特殊引导,资本要求为自留保费的16%至18%,或者是赔款金额的23%至26%;新规则对大病医保进行特殊规定,资本要求为自留保费的10%至15%,或者是赔款金额的13%至17%。

  回望十年发展,农业保险成绩斐然,但问题也值得高度关注,集中表现为效率和合规问题,而解决的关键是加大科技投入,利用遥感和无人机技术,探索“按图承保,按图理赔”的经营和服务模式是出路。同时,加大投入,特别是科技投入,探索经营模式变革,是合规问题的根本解。

  四是为完善灾害救助体系服务。国际上保险赔付占重大灾害事故损失的比重一般在30%至40%,而我国保险赔付占重大灾害损失的比重不到5%。我们在研究推动建立巨灾保险制度方面进行了很多探索,并在深圳、宁波开展了试点。

  偿付能力吃紧的年代,降低大病医保最低资本要求将有助于松绑保险公司开展大病医保业务时面临的偿付能力约束,通过降低相关业务的资本金要求,相当程度上激励保险公司扩大大病医保规模。

  面向未来,需要将保险融入农业产业链,利用和参与期货市场,开发指数保险,开展“保单+订单”和“保险+期货”的农业生产保障模式,从根本上为农民解除后顾之忧。农业保险可以,更应当在农业产业现代化过程中发挥更大的作用,并在服务社会的同时,使农业保险成为财产保险的重要部分。

  记者:作为经济的“助推器”,如何发展保险业为经济提质增效升级提供动力?

  2013年上半年,财政部与国家发改委联合发文同意免征保险公司经营城乡居民大病医保业务监管费,这是继去年免征营业税后大病医保迎来的又一利好。

  问题三

  项俊波:加快发展保险业,能够激发社会创造创业动力,有利于增加就业、促进经济结构优化。这方面的重点工作主要有:

  连续利好刺激下,多家保险公司纷纷表示有意大病保险领域。这一年保监会公布首批承保大病医保的险企名单,其中34家榜上有名,人身险公司和财产险公司各占17家。相对于一百多家的保险公司数量,超过七成的保险公司无缘大病保险。

  责任保险的责任

  一是发挥保险行业优势,服务国家重大战略。加强对“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等重大战略问题的研究,引导行业积极开展保险服务。

  有分析认为,大病医保为行业带来的保费增长空间和降低资本金要求将为行业盈利提供的空间。

  责任保险,无疑是当今财产保险的“明星”,成为业务发展和结构改善的“重头戏”,同时,责任保险也是保险参与社会管理的重要手段。因此,责任保险,责任重大。

  二是发展出口信用保险,服务开放型经济发展。支持企业实施“走出去”战略,支持具有高新技术和高附加值的产品出口。2014年,出口信用保险保费收入27亿美元,同比增长8.2%,承保总金额3804.5亿美元,为稳定国家外需做出了积极贡献。

  互联网保险

  面向未来,在构建新社会治理体系的过程中,保险,特别是保险的“正外部性”特征能够在社会公共管理中发挥独特的作用,“保险

  三是发展小额信贷保险,缓解农户和中小企业融资难问题。积极推进小额贷款保证保险发展,形成“政府推动、多方参与、风险共担”的模式。保险公司积极开办国内贸易信用保险业务,保单质押贷款余额1801亿元,促进缓解小微企业融资难、融资贵问题。

  2013年,一场互联网的风暴席卷国内保险业,不论大保险集团,还是小险企纷纷亮出姿态,冲击互联网领域。

  • 管理 + 服务 + 科技 +
    资金”模式将成为未来保险发展的重要形态。通过责任保险,可以将涉及公共利益的成本,以承保条件和费率的模式,实现差异化负担,通过奖惩机制,实现有效激励。如利用环境责任保险,建立环境成本意识,同时,通过差异化的定价,加大“不良企业”的经济负担,促进其改进。此外,责任保险还能够发挥市场监督作用,对“不良企业”形成外部约束。

  四是加快培育和完善科技保险市场,增强科技企业自主创新能力。支持保险公司创新科技保险产品,鼓励保险公司和担保公司等金融机构共同参与重大科技项目的风险管理工作。

  这一年,国内保险业也露出了互联网时代到来的端倪。“三天过亿”,“三小时破两千万”等互联网保单销售神话迭起,国内保险业也跟着这股互联网的东风“潮”了起来,先后数十家保险公司聚焦各大电商平台开旗舰店。

  责任保险的发展空间巨大,但这只是一种可能,要把可能变为现实,行业面临的一个突出问题是能力建设,责任保险涉及方方面面,没有能力,就不能提供专业服务,没有能力,就不能有效控制风险,持续健康发展就无从谈起。

  记者:在推进保险行业市场化的同时,如何加强保险行业的风险管控?

  中国平安集团董事长马明哲成为保险行业2013年互联网的“代言人”。年初,他以一句“平安未来最大的竞争对手不是其他传统金融企业,而是现代科技企业”警示中国平安的同时亦震动了国内保险行业。随后,中国平安联手阿里巴巴、腾讯设立的众安在线也于2013年挂牌。

  问题四

  项俊波:这几年,面对保险业进入深度调整期和矛盾凸显期的实际,我们把改革创新作为推动行业持续健康发展的根本途径,推进保险监管从强调管制向“放开前端、管住后端”转变。“管住后端”是指,加强事中和事后监管,坚决守住风险底线,切实保护保险消费者利益。管好后端风险,既要通过资本约束机制强化事后监管,也要通过对风险持续性的过程监管强化事中监管。

  不同于传统保险公司,众安在线是金融企业与互联网企业的一个全新尝试,该公司将突破国内现有保险营销模式,不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔,主攻责任险、保证险等两大类险种,并不设任何分支机构,完全通过互联网进行销售和理赔。2013年末,众安在线推出首个国内网络保证金保险“众乐宝”,通过收取保险费用帮助淘宝卖家释放保证金。

  巨灾保险的“落地”

  一是要靠先进的监管理念。要时刻紧绷风险防范这根弦,坚持维护公平与促进效率相统一、宏观审慎与微观审慎相统一、功能监管与机构监管相统一、原则监管与规则监管相统一。

  其实这并不是国内保险行业第一次触,不过这是最为猛烈的一次。其中原因,除了技术层面的突飞猛进外,政策层面的支持也是一大因素。2012年保监会正式发布17条《互联网保险业务监管规定》,互联网保险有了一个官方的定义。2013年中,项俊波发声:“互联网对保险业经营模式会产生比较大的影响,信用数据化和数据资产化要引起行业足够重视。”

betway体育app ,  2018年是“汶川大地震”十周年。十年过去了,我国的巨灾保险仍未能“落地”。政府部门和行业均做了大量的工作,包括开展了系统性研究,完成了一些相关基础制度建设,开展了一系列的试点,开发了相关产品,建立了共保体,开发了运营平台。但这一切,均不是真正意义上的巨灾保险制度。

  二是要靠先进的监管制度。我们用3年时间建立起一套以风险为导向、符合国情、国际可比的新的偿付能力监管体系,为全球保险监管规则制定提供了新兴市场经验。积极推动保险法和交强险条例的修订,加快监管制度的“废改立”工作。

  共识固然意味着方向的正确,但同时也透着硝烟的味道。因为一旦形成共识,市场经营主体便开始攻城略地,竞争态势陡然加剧。互联网保险领域也是如此,随着险企对互联网共识的达成,越来越多的保险公司开始关注这一领域,辗转至此,险企的网络情结终得以大规模爆发。

  客观讲,我国开展的一系列巨灾保险的试点,由于各种原因,均不是真正意义上的巨灾保险,这种试点,固然能够为我国巨灾保险制度的建设积累经验,但也给建立全国性的制度造成了“注意力分散”问题。

  三是要靠先进的监管方式。坚持现场检查与非现场监测相结合,把握关键环节,强化过程监管。既要强化公司治理和内控的约束力,也要强化信息披露,推进监管信息化建设,推进行业信息共享。

  不过就目前的情况而言,市场经营主体们尚在寻找互联网保险的爆点,更多仅是试探性动作。有分析人士提议,如果互联网渠道可以完成个性化定制,可以据此倒逼保险行业的产品创新。而这种创新将会为保险行业带来革命性的变化,那时互联网保险自会大放异彩。

  在我国建立巨灾保险制度,技术固然是一个难题,但真正的难题不是技术,而是“中央基金”。“中央基金”的重点不是解决钱的问题,而是解决定位和平台问题,是解决管理模式和机构问题,有了机构和平台,就有了制度建设的基础。

  四是要靠先进的监管机制。将事前、事中与事后结合起来,探索建立持续性的风险防范机制。建立保险监管协调机制和信息共享机制,加强保险监管跨部门沟通协调和配合,防范金融保险风险的跨地区、跨行业传递。

  核心价值理念

  问题五

  (新华网)

  听说过核心竞争力、核心指标,2013年的保险行业多了一个新词儿——核心价值理念。

  问道“宁波模式”

  2013年初,保监会发布保险监管核心价值理念(为民监管、依法公正、科学审慎、务实高效)和保险行业核心价值理念(守信用、担风险、重服务、合规范)。保监会主席项俊波亲临发布会现场,并做了主题演讲。项俊波认为,保险监管核心价值理念和保险行业核心价值理念的提出与发布是保险行业的一件大事,标志着保险文化建设迈出新步伐,对之寄予重望。“培育和践行保险监管核心价值理念、保险行业核心价值理念是保险文化建设的关键环节,是转变发展方式、推动行业力量的有效途径,是加强行业文化建设、凝聚行业力量的有效途径,是加强改进保险监管、提高监管效能的重要手段,也是提升行业形象、增强行业软实力的迫切需要。”

  从十年前开始,宁波就“不动声色”地开展保险服务社会管理和经济发展的实践,其最大的特点是政府部门“高水平”的重视,这种重视,是基于对现代保险制度的功能特征深刻认识基础上的重视,是对于我国行政体制改革发展方向“远见卓识”的重视。因此,不是着眼发展保险事业,也是关注某一领域,而是将保险系统地纳入“政府工作”,金融办和保监局发挥了主心骨的作用,保险行业的集体共识和分工协作为“宁波模式”的落地奠定了坚实的基础。

  从上任之初的“三个不认同”,到保险监管核心价值理念和保险行业核心价值理念的提出,项俊波对于保险文化建设之心不言而喻,而关于保险文化的建设也出现了从未有过的高峰。

  “宁波模式”的意义在于开展了“保险型社会”和“保险城市”的实践,保险城市的意义在于将保险深度地融合到社会管理的方方面面,将一种基于“后契约”的社会管理模式,通过保险转化为“前契约”的社会管理模式,不仅稳定了居民的预期,更改善了体验,提升了对公共服务的满意度。同时,政府从公共服务的直接提供者,转换为公共服务功能的保障者、监督者和协调者。

  主流舆论认为,保险业首次系统性提出保险监管文化和保险行业文化的出现有其必然性。国内保险业起步比较晚,上世纪80年代保险业才真正开始起步,当保险业发展到一定程度就一定会出现与之匹配的文化。

  “宁波模式”对于保险业的基础性贡献在于探索并完善了“保险+”模式,最典型的案例是电梯保险,传统的电梯保险属于传统的公众责任保险,一是单均保费小,形成不了规模,二是业务拓展难度大,成本高。宁波把电梯保险从传统的责任,扩展到了维护和维修责任,保险行业构建了电梯的监控系统,同时,培育并管理维修资源,通过平台化的调度,实现快速反应,高效运维。宁波进一步将电梯保险发展为“电梯养老保险”,即通过保险积累资金,为日后的电梯大修和更新积累资金。

  偿二代

  “宁波模式”不仅需要政府部门的重视,更需要保险行业的协同和能力,同时,“保险+服务”的模式,也挑战了传统的保险经营核算模式和制度,如服务费用的列支问题,这些费用既不属于“赔款”,也不是传统意义上的经营费用。

  今年初,保监会成立第二代偿付能力监管制度体系建设领导小组,保监会主席项俊波亲自挂帅出任领导小组组长。随后项俊波签发《中国第二代偿付能力监管制度体系整体框架》(以下简称《整体框架》),第二代偿付能力监管制度体系建设正式启动。

  问题六

  自项俊波上任以来,保监会极为重视偿二代建设工作,多次强调要认真研究偿二代的顶层设计,制定发布偿二代的《整体框架》,切实保证偿二代建设的系统性和科学性。2012年初,保监会即提出计划用3到5年的时间建设一套既与国际接轨、又符合国情的中国第二代偿付能力监管制度体系。

  科技改变什么

  2013年发布的《整体框架》由制度特征、监管要素和监管基础三大部分构成。其中,备受行业关注的是确立了资本要求、定性监管要求、市场约束机制的“三支柱”监管体系。

  人们刚刚接受了“互联网金融”的概念,“科技金融”就异军突起,让“互联网金融”有点尴尬。其实,叫什么不重要,重要的是:“是什么”,“做什么”,这才是关键。

  所谓三支柱:第一支柱是定量资本要求,主要防范能够量化的风险,通过科学地识别和量化各类风险,要求保险公司具备与其风险相适应的资本;第二支柱是定性监管要求,是在第一支柱的基础上,进一步防范难以量化的风险;第三支柱是市场约束机制,是引导、促进和发挥市场相关利益人的力量,通过对外信息披露等手段,借助市场的约束力,加强对保险公司偿付能力的监管。

  “是什么”,Fin-tech和Insur-tech不仅是互联网,互联网只是一个“代词”,它包括了所有与金融和保险创新相关的科技。

  据建设小组的时间表显示,偿二代建设规划提出用三至五年时间建成第二代制度体系,分五个步骤加以推进。分别是总结评估阶段、专题研究阶段、形成制度阶段、测试完善阶段和发布实施阶段。具体时间是:到2014年底之前,根据前期专题研究成果,形成第二代制度体系征求意见稿。2015年开始,用1至2年的时间,征求行业意见,进行多次定量测试,并修改完善。

  “做什么”,科技创新将聚焦在三个领域:提高效率,创造可能,实现公平。就保险而言,互联网、大数据和区块链将从根本上改变保险经营的核心和关键领域,并带来深刻变革。

  政策性农险

  首先,是集合问题,保险的大数法则决定了数的集合是经营的基础和关键,而集合的效率直接体现为经营效率。互联网的平台化特征,不仅提高了集合的效率,更改变了集合的可能,实现自主集合、反向集合提供了可能,为碎片化和场景化的创新服务提供了条件。

  原本名不见经传的农业保险,因为挂上了政策二字火爆2013年,且是从年头到年末的火。这一切的原因可以归结为政策的刺激。这一年国内第一部专门针对农业保险的法规《农业保险条例》正式实施,这一条例为农业保险打上了“有国家补贴的商业保险”的标签,突破了农险经营面临的诸多政策瓶颈。其中最为典型者有二,其一,明确了农业保险需要政策支持,涉及保费补贴政策、税收优惠政策、金融支持政策等多方面;其二,明确相关部门的职责分工,提出国务院要设立农业保险工作委员会,建立农险工作协调机制,对保监部门、财政部门、农业部门、民政部门、县级以上地方人民政府在农险工作中的职责作出了明文规定。

  其次,是预测问题,保险经营的核心技术是基于预测,大数据将从根本上改变认识科学、预测科学和风险管理,继而对精算等核心技术产生影响。同时,应运而生的人工智能技术,也将从根本上改变风险管理和财富管理技术。

  可以说《农业保险条例》的实施令2013年成为农险发展的机遇期,无数保险公司蜂拥而至。各大财险公司纷纷招兵买马,涌入农险市场,短时间内获得农业保险经营资格的公司达到数十家,而之前仅仅三五家(专业农险公司除外)。各式各样的农业险已经成为部分财险公司的新业务支柱,一举扭转曾经“谈农色变”的不利局面。有数据显示,2013年1——10月,国内农业保险主要农作物承保面积突破10亿亩,保费突破1万亿元。

  第三,是信用问题,信用是保险存在的前提,无信用,不保险。区块链技术为重构信用,特别是基于算法的信用,将提升信用的独立和刚性。同时,智能合约,为提高合同履行效率,改善客户体验,强化刚性约束,也能够发挥独特的作用。

  喜忧参半,农险业务爆发式增长的同时,农业保险尚存在较多盲点和关系需要厘定,农业保险条例在实施过程中正面临一系列复杂的问题。例如地方政府、监管部门与保险机构关系未理顺,保险机构在农保市场的主体作用未能有效发挥等。其中值得注意的是,农险寻租现象不时发生。首都经济贸易大学金融系教授庹国柱调研显示,各类因农业保险而生的寻租活动在一些地方有蔓延之势,这些地方农业保险的费用率陡然大幅增长,农业保险在个别地方正在异化,农业保险可能变成“唐僧肉”。

  我国的互联网保险发展仍处于初级阶段,更多的是体现为渠道功能,而科技对于行业的改变将是深刻和深远的,它甚至挑战传统产品和业务模式存在的合理性和必要性。

  环境污染责任险

  保险企业要更多地重视科技,重视科技创新,但这种重视应当是实实在在的,否则,就可能陷入抽象的重视,具象的漠视,说起来非常重要,做起来,特别是要投入,有风险的时候,就可能“放放再说”了。同时,行业的科技创新需要系统思维,顶层设计,强化基础,更需要行业的协同、合力和共享。

  2013年初,国内保险市场上出现了第二个强制险种,环境污染强制责任保险。这一年初,环境保护部与中国保监会联合印发了《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见》,指导各地在涉重金属企业和石油化工等高环境风险行业推进环境污染强制责任保险试点。

  问题七

  该指导意见圈定三类企业为强制投保企业:其一,涉重金属企业。包括重有色金属矿(含伴生矿)采选业、重有色金属冶炼业、铅蓄电池制造业、皮革及其制品业、化学原料及化学制品制造业等行业内涉及重金属污染物产生和排放的企业;其二,按地方有关规定已被纳入投保范围的企业,都应投保环境污染责任保险;其三,其他高环境风险企业。同时鼓励石化行业企业、危险化学品经营企业、危险废物经营企业、以及存在较大环境风险的二恶英排放企业等高环境风险企业,投保环境污染责任保险。

  相互保险的使命

  据了解,指导意见还规定了相应的激励和约束机制。对应当投保而未及时投保的企业,环保部门将采取相关约束措施,例如将企业是否投保与建设项目环境影响评价文件审批、建设项目竣工环境保护验收申请审批、强制清洁生产审核、排污许可证核发,以及上市环保核查等制度的执行紧密结合。而对投保的企业在安排环境保护专项资金或者重金属污染防治专项资金时,对投保企业污染防治项目予以政策倾斜等激励。

  相互保险,也是当下的一个热点,不少人均跃跃欲试,申请牌照的排大队,但拿到的只有三家。没有拿到的着急,殊不知,拿到的也不轻松,因为,许多事情,属于说的容易,做的难。

  据统计,这一年国内十多个省(自治区、直辖市)开展了相关试点工作,投保企业数千家。

  相互保险,面临的最大挑战是如何能够把它做成真正的相互保险。从国外的实践看,许多相互保险组织均逃脱不了“公司魔咒”,也就是,做着做着,越来越像保险公司。难怪许多相互保险的管理制度都“不得不”参照了保险公司的管理办法。

  保户投资款新增交费

  相互保险,面临的最大课题是如何建立“后信任”模式。传统商业保险的信用体系是基于“前信任”的,即“见费出单”。如果,相互保险也采用“见费出单”,那么,它与商业保险相比的优势何在?但如果不见费,就出单,损失分摊时,遇到“潜水”的主,怎么办?遇到“老赖”的角,怎么办?

  2013年保监会每月公布的人身保险公司原保险保费收入情况表多了两个新名词“保户投资款新增交费”、“投连险独立账户新增交费”两个统计标准。而人身险保费收入的统计口径也因此发生了明显的变化,正是这一微妙的变化,将保险公司的各色经营“脸谱”暴露无遗。

  相互保险,面临的最大出路在于商业科技,即综合利用各种科技手段,特别是利用区块链技术,构建基于算法信任模式,辅之以账户管理等技术,就能够打造出“机器保险公司”的相互保险的2.0时代。

  根据以往,保监会统一发布的行业及各保险公司保费收入情况,通常仅有一个统计口径,那就是“原保险保费收入”,市场人士据此可判断出各保险公司的市场份额。

  问题八

  然而,新会计准则实施之后,“原保险保费收入”已不能用来简单衡量各公司的“江湖地位”,尤其是人身险公司(寿险、养老险、健康险)。

  走出去的前因后果

  因为根据新会计准则,“原保险保费收入”已不再是人身险行业及公司所有保费收入的笼统概括,而是指传统险及通过保障风险测试的分红险及万能险的保费收入部分。通常来说,分红险能被计入保费收入的比例远远高于万能险。尤其是在银保、网销渠道销售的短期万能险产品,能被视为保费收入的几乎忽略不计。

  随着中国企业的“走出去”,尤其是“一带一路”战略的实施,“走出去”也成为了保险行业,特别是财产保险业的热点话题。人们在热议,并跃跃欲试的同时,却很少思考一些关于“走出去”的前因后果,也没有回答好三个基本问题:

  而没有通过风险测试的万能险和分红险的投资收入部分(多为万能险),则不被视作保费收入,而被列入“保户投资款新增交费”。投连险则按独立账户进行新增交费统计。“原保险保费收入”、“保户投资款新增交费”、“投连险独立账户新增交费”,三项合计业内俗称“规模保费”。

  一是什么是“走出去”?“走出去”不一定是要到国外去设机构,通过各种方式与国外的相关企业开展合作,同样能够完成“走出去”的任务。且参与“一带一路”的许多企业在国内,包括外国企业,因此,在家门口同样可以“走出去”,同样可以服务“一带一路”。

  事实上,保费收入统计标准的细化,更能折射出整个人身险行业发展现状及问题,亦能客观地反映出目前各人身险公司的经营“脸谱”。如,哪家公司在卖保障型产品,哪家公司在卖投资型产品。

  二是为什么要“走出去”?最常见的,也是最让人哭笑不得的答案是:别人都走出去了。可以肯定的是:不是所有的人都需要“走出去”,更可以肯定的是:别人的鞋子肯定不适合自己的脚。

  不难发现,以生命人寿、前海人寿、安邦人寿、天安人寿、华夏人寿、正德人寿等一批中小规模为主的人身险公司,2013年1至10月落袋的“保户投资款新增交费”远远多于“原保险保费收入”。这也意味着,这批人身险公司目前售卖的多为偏投资型的万能险等产品。

  三是如何“走出去”?到国外设机构固然是最直接,但在国外设立保险机构并非易事,不仅是申请执照不易,要想经营好,发展好,更是不容易。跟随中国企业“走出去”固然是一条路,但当年日本、韩国和台湾地区的保险企业也是采用这种“跟随政策”,效果却差强人意。

  十八届三中全会

  这么问,这么说,不是不要“走出去”,而是要想好了,想明白了,再“走出去”也不迟。

  “十八界三中全会”可以说是2013年的中国热词,作为新一届领导集团的施政纲领,世人对之寄予诸多厚望。因此催生了“政策红利”一词,各行各业都在期盼关于本行业的政策红利,保险行业亦不例外。

  问题九

  有统计显示,《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中共计17处提到“保险”。其中不乏“完善保险经济补偿机制,建立巨灾保险制度”、“建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制”、“加快健全重特大疾病医疗保险和救助制度”、“整合城乡居民基本养老保险制度、基本医疗保险制度”等重磅内容。

  可持续的挑战与使命

  随后保监会发出了“全面推进保险业各项改革”的声音,项俊波提出了保险业坚持市场化改革方向,处理好政府和市场的关系,使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥政府作用,加快形成现代市场体系,提升保险业竞争力。

  在“雄安规划”中提出了一个“千年大计”的命题,大多数人对此感到迷惑和不解,甚至觉得话说大了。殊不知,这个提法是有其深刻含义的。雄安是在我国改革开放三十多年取得巨大成就基础上提出的,从某种意义上讲,是一种基于总结和反思的“再出发”,这种总结和反思就是:三十年的改革固然成绩巨大,但代价也很大,这种发展模式是不可持续的。雄安使命在于探索可持续发展之路。如果我们把雄安实践定位为“可持续”,那么,“千年大计”就当之无愧,因为,可持续是人类社会发展的终极诉求。

  同时,保监会分别在具体改革方向上作出承诺,如制订巨灾保险、农业保险、健康和养老保险的具体方案,通过保险经济补偿机制完善大灾风险分散机制;建立市场化的定价机制,继续落实寿险费率改革政策,积极稳步推进以市场化为导向的商业车险条款费率管理制度改革;进一步增强市场主体自主权,加强和改进监管,守住防范系统性区域性风险的底线等。

  保险是人类命运共同体典型范式,也是社会可持续的典型实践。保险具体地实践了“一人为大家,大家为一人”,同时,保险的居安思危,未雨绸缪,防患于未然等思想均体现了对可持续的诉求。

  受益全面改革精神,2013年末备受市场关注的企业年金、职业年金个人所得税递延纳税优惠政策终于破冰。财政部、人力资源社会保障部和国家税务总局联合下发《关于企业年金职业年金个人所得税有关问题的通知》,自2014年1月1日起,实施企业年金、职业年金“递延纳税”。

  保险,在解决“可持续”问题的过程中,要重点关注企业和家庭两个维度。从企业的角度看,营业中断保险、利润损失保险、指数保险、价格保险等将成为关注点。从家庭的角度看,失业商业保险和收入保险等将成为关注点。

  可以推论,保险政策创新在保费端口的突破将大大提升市场对保费增长的预期,政策引导的保险转型契合行业发展现状,而迎合这一趋势转型的公司将获得更好的发展空间。

  雄安,无疑将肩负起谱写“新春天故事”,保险应当成为这个故事中“浓墨重彩”的一笔。

  费率市场化改革

  问题十

  论证近六年,搁置近两年的人身险定价利率市场化改革终于在2013年正式破冰。

  再存在:劫数或归途

  这一年3月,保监会向各保险公司下发关于征求对《关于开展人身保险费率政策改革试点的意见》及具体实施办法等四个文件意见的函,并上报国务院;7月,寿险费率改革方案获国务院同意;8月,保监会推出了操作细则和配套措施,宣布费率改革从8月5日起正式实施。

  互联网的“新势力”挑战传统行业的一句潜台词是:王侯将相宁有种乎?的确,从来就没有规定什么事,一定是由谁来做,如果要有,就是规定:让做的最好的人来做。就金融保险业而言,传统行业和企业是不是那个“做的最好的人”,这是挑战者的质疑,也是在位者需要认真思考的问题。

  大致而言,人身险费率改革将重点从放开产品定价利率着手,分四阶段逐步推进。第一阶段,开展普通型人身保险和项目挂钩保险产品的费率政策改革试点;第二阶段,配合税收递延养老保险等项目开展区域性试点;第三阶段,适时开展公司层面试点;最后,进一步扩大试点范围,实现费率管制的全面放开。

  做好,不仅体现为效率,更体现为客户体验,因此,基于“客户场景”的服务是竞争者“殊途同归”的点,因此,无论是行业改革,还是互联网创新,均面临着一个共同的挑战:再存在。

  自从1999年保监会出通知,对寿险的高预定利率斩立决后,寿险产品预定利率2.5%的上限14年未变,几乎和保监会的历史一样长。以后的十余年间,中国经济高速增长,央行曾多次加息,但寿险预定利率从未调高。2013年的放行可谓中国保险业堪称“革命”的一次市场化改革举措。这一年多家公司先后推出预定利率突破2.5%的产品,3.5%、甚至4.0%的产品均出现于市场。

  传统行业和企业需要觉悟是:传统产品与服务的“在”与“不在”并不重要,重要的是一种功能与价值的存在。“如何存在”和“能不能存在”是一个问题的两个方面。再存在,可以是劫数,也可以是归途,问题是:谁的劫数,谁的归途!

  相对于寿险费率市场化的先行一步,更早提出的车险费率市场化显然慢了节奏。自2012年发文车险费率改革后,2013年仅出台了《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知(征求意见稿)》,且文件中并未透露改革的具体时间表,但要求各财险公司做好新条款费率的切换准备工作。

  未来已来,这是我们这个时代的显著特征,这既是挑战,更是机遇,关键是我们如何理解,如何把握,如何行动。

  自2006年至今,车险条款和费率一直实施的是行业统一制度,虽有ABC三套标准可选,但本质区别并不大。而一旦开启车险市场化改革,则意味着符合资质的保险公司将具备自主开发权。

责任编辑:杨畅

  据了解,目前改革的主基调是:今后财险公司的车险费率条款将分为三个层级:一是采用“协会条款”;二是综合成本率表现较好的公司,可在协会条款基础上增加保险责任;三是偿付能力、盈利能力较优质的公司,可自主开发条款和费率。

  费率管制的放开意味着保险公司在定价权上将拥有自主权和灵活性。虽然短期来看,可能会引发一定程度的价格战,导致保险公司保单成本上升、保单利润率下降;但从长期来看,将有助于提高产品吸引力,有利于形成良好的市场格局。

  值得关注的是,央行已经在2013年放开了贷款利率下限,推进利率市场化改革。保险产品的定价放开,与金融业的利率市场化一脉相承,乃大势所趋。

  上海自贸区

  上海自贸区全称为中国(上海)自由贸易试验区,是中国大陆境内第一个自由贸易区,有着跻身2013年中国热词的实力,预计将为上海带来十年发展红利。

  对于保险行业而言,上海自贸区更多的是一种创新的孕育。保监会特为此下发八项支持政策,一是支持自贸区内试点设立外资专业健康保险机构;二是支持保险公司在自贸区内设立分支机构,开展人民币跨境再保险业务,支持上海研究探索巨灾保险机制;三是支持自贸区保险机构开展境外投资试点,积极研究在自贸区试点扩大保险机构境外投资范围和比例;四是支持国际著名的专业性保险中介机构等服务机构以及从事再保险业务的社会组织和个人在自贸区依法开展相关业务,为保险业发展提供专业技术配套服务;五是支持上海开展航运保险,培育航运保险营运机构和航运保险经纪人队伍,发展上海航运保险协会;六是支持保险公司创新保险产品,不断拓展责任保险服务领域;七是支持上海完善保险市场体系,推动航运保险定价中心、再保险中心和保险资金运用中心等功能型保险机构建设;八是支持建立自贸区金融改革创新与上海国际金融中心建设的联动机制。

  专业健康保险机构、国际著名专业性保险中介、再保险组织、航运保险等均是国内保险板块薄弱之地,上海自贸区建设可以为保险业发展带来新机遇,保监会亦是不断赋予上海自贸区保险改革创新的新内涵。有观点还认为上海自贸区或将为国内保险机构进行海外网点布局提供政策支撑,不过这一工作并非短期之内可以完成的。

  据悉2013年已经有多家保险公司对上海自贸区表示出了浓厚的兴趣,并有保险机构获批进入。

  全国保险公众宣传日

  2013年的国内保险行业多了一个新词——全国保险公众宣传日。从2013年起,将每年7月8日确定为“全国保险公众宣传日”。全国保险公众宣传日的主题是“保险,让生活更美好”,2013年的宣传主题是“倾听由心,互动你我”。

  综合保监会对于保险文化建设的种种举措,可以看出全国保险公众宣传日亦是保险文化建设的一部分。

  首个全国保险公众宣传日当天,项俊波致辞表示,保监会将把保险公众宣传日作为一个长期机制来坚持,通过这项工作引导全行业重视和倾听公众诉求,并以公众诉求引导行业发展。同时项俊波还希望,保监会能通过持续扎实的宣传工作,实现全民保险知识的普及和公众保险意识的提高,引导广大社会公众利用保险满足教育、医疗、养老等各方面的需要。

  客户迁徙

  2013年中国平安保险集团年中业绩发布会上,平安集团董事长马明哲提出了“客户迁徙”战略,向外界揭开了平安综合金融新战略的一角。这一年,中国平安半年报中出现了些许微妙变化,平安明确将“做中国最大的个人零售金融服务集团之一”提上日程,以往重点论述的综合金融则成为一个服务工具。一条以客户迁徙为战略,以金融超市为阵地的平安综合金融施工图正逐渐清晰。

  所谓“客户迁徙”有两重意义:一是将8000万保险客户迁徙到银行、将银行客户迁徙到财富管理;二是将非金融客户迁徙到金融领域,这是中国平安的核心战略之一。

  马明哲认为,中国平安8000万客户迁徙战略的第一个台阶,是将7000万左右的高质量保险个人客户迁徙到银行,以快速弥补银行网点少的短板;让银行通过积累客户账户数量及管理资产,为客户提供存贷款及结算服务。

  “海量获客,高频使用”是理解平安这一战略的关键词。目前拥有8000万客户的平安集团,已形成一个颇具规模的数据库,交叉销售的试验初见成效;平安未来所需的更大数据库,将从涵盖客户衣食住行的非金融业务中获取。

  随着对客户价值的深度挖掘,客户将进一步被引导至私人银行、信托财富管理平台。平安此举的目的,在于成为中国高净值客户“主办银行”。

  “客户迁徙”概念的提出,先前的陆金所、24财富、万里通、壹卡会、1号店、1号医网、1号药网、平安好车……这些看似无规律的多领域布局即可找到他们与平安金控集团的关联。近年平安投资布局遍及互联网、零售、医药、日化多个领域,投资策略极为多元,“不务正业”的平安到底要做什么,联想其要打造的“医食住行”门户网站,背后的寓意自明。

  巨灾保险

  近年来,地震、台风等自然灾害的频发给国家和人民群众造成巨大损失,引发了人们对巨灾保险的关注和期待。呼吁多年,2013年巨灾保险终于在国内试点。

  这一年末,保监会正式批复深圳作为国内巨灾保险的首批试点地区,开展巨灾保险试点工作。

  批复要求深圳保监局积极争取政府在财税和防灾减灾等方面的政策支持,推动将巨灾保险纳入深圳综合灾害防范体系,科学制定和完善巨灾保险试点方案,指导和督促保险公司合理设计巨灾保险产品。

  此前,深圳保监局曾牵头有关专业机构,对深圳可能面临的巨灾风险、国外巨灾保险的制度模式以及深圳巨灾应对机制等问题进行了深入研究,形成了《深圳市巨灾风险分析及应对机制》专题研究报告。

  据悉,深圳保监局已经牵头制定完成《深圳市巨灾保险方案》。该方案一方面充分借鉴了国外成熟巨灾保险制度模式,另一方面注重结合实际,着力解决国内最关注、最常见的灾害问题。方案包括巨灾保险制度、保障责任、运作机制、风险分担安排等内容,提出积极探索建立一个多灾种、分层次的巨灾保障体系,力争为全国巨灾保险发展闯关探路。

  巨灾风险机制的试点,意味着巨灾风险分散机制建设在加快。金融业“十二五”规划已将分散巨灾风险提上日程,而保监会也将推进巨灾保险制度建设提上日程并多次强调。

  巨灾保险虽然试点落地,但巨灾保险在中国的发展仍面临诸多问题。中国巨灾保障的模式还主要是以政府救助为主,救助过程中间专业化的程度亟须提高,同时保险业的作用亟须提高。另外,保障的覆盖面相对比较低,通过保险方式解决公众巨灾保障体系还没有建立起来,中国居民保险意识特别是巨灾保险意识亟待提高。

  大资管

  始于2012年下半年监管放松、业务创新的浪潮,国内资产管理行业迎来了大资管时代。那一年先有证监会券商创新大会,监管层从11个方面出台措施支持行业创新;后有保险投资改革创新大会,13项新政推动保险行业全面进军资产管理领域。随后又有多项细化政策出台。

  2013年紧跟2012年之大势,国内金融界放松管制、推动金融脱媒和利率市场化进程继续加速,不断促进金融产品的创新,拓展资产管理业务更广的边界。新一轮的监管放松,从扩大投资范围、降低投资门槛,到减少相关限制,打破证券、保险、银行、基金、信托之间的竞争壁垒,使资产管理行业进入全面竞争时代。

  这一年,保险资管公司向真正的独立资产管理机构进发。2013年2月17日,保监会发布《关于保险资产管理公司开展资产管理产品业务试点有关问题的通知》允许保险资产管理公司发行“一对一”定向产品及“一对多”集合产品,标志着保险资产管理公司发行私募产品开闸。一天后,证监会发布《资产管理机构开展公募证券投资基金管理业务暂行规定》,适当降低了证券公司、保险资产管理公司、私募证券基金管理机构三类机构直接开展公募基金管理业务的门槛。

  年中,《资产管理机构开展公募证券投资基金管理业务暂行规定》与新《基金法》正式实施,保险得以挺进公募基金,国寿系基金公司开张。

  年底,《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知(征求意见稿)》发布,险资监管不在原有比例监管政策上简单地进行增减,而是借鉴国际经验,将保险资金各种运用形式整合为流动性资产、固定收益类资产、权益类资产、不动产类资产和其它金融资产等五类资产。

  对于保险行业而言,也开始在混业经营的大潮中摩拳擦掌。这一年带有理财性质的保险产品颇受市场追捧,不乏某保险产品单日保费过几亿、几十亿的“神话”;另类投资大行其道,拉升险资运用收益。一言蔽之,大资管时代金融行业开始重切“蛋糕”。

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